Juridische of particuliere ziektekostenverzekering?

Stiftung Warentest: Blijf in de wettelijke ziekteverzekering of schakel over naar een particuliere ziekteverzekering?

02.03.2011

Sinds het begin van het jaar is de overgang tussen particuliere en wettelijke ziekteverzekering aanzienlijk vereenvoudigd. De voordelen van wettelijke en particuliere ziekteverzekering hebben het magazine „Finanztest“ nader bekeken in hun huidige uitgave.

Financiële test vergelijkt private en wettelijke ziekteverzekering
In zijn nummer van maart vergelijkt „Finanztest“ de voordelen van een wettelijke en particuliere ziekteverzekering en verduidelijkt voor wie een verandering de moeite waard kan zijn en waarnaar moet worden gezocht. Sinds januari 2011 is een verandering in de richting van de particuliere ziekteverzekering (PKV) al mogelijk vanaf een enkel jaarlijks bruto-inkomen van 49.500 euro. Tot nu toe moesten verzekerden meer dan 49. 950 euro verdienen voor minimaal drie jaar om over te kunnen stappen op een particuliere ziektekostenverzekering. Maar niet voor iedereen die voldoet aan de criteria die de verandering van verzekering waard zijn, waarschuwt de Stiftung Warentest in de huidige uitgave van hun tijdschrift „Finanztest“.

Als onderdeel van de hervorming van de gezondheidszorg heeft de zwart-gele federale regering vorig jaar besloten om de overstap tussen wettelijke en particuliere ziekteverzekering in de toekomst aanzienlijk te vereenvoudigen. Het voordeel van een dergelijke verandering voor de verzekerde, de Stiftung Warentest, is nu nader onderzocht en hun resultaten in de huidige uitgave van het tijdschrift „Finanztest“ gepubliceerd. De testers maakten van te voren duidelijk dat een verandering van verzekering altijd zorgvuldig moet worden overwogen, wat meestal een beslissing voor het leven is. Wie het wettelijke ziekteverzekeringssysteem verlaat, heeft nauwelijks de mogelijkheid om te worden hervat. Een terugkeer is alleen mogelijk als degenen die betrokken zijn in een werknemersrelatie als werknemer hun inkomen onder de verplichte verzekeringslimiet hebben. Voor mensen ouder dan 55 jaar is de terugkeer naar het wettelijke verzekeringsstelsel over het algemeen vrijwel onmogelijk, zo meldt het rapport „Finanztest“. Daarom moeten polishouders niet worden verblind door potentiële voordelen op korte termijn, maar moeten altijd de langetermijnvooruitzichten van elk verzekeringsstelsel worden bijgehouden, aldus de testers..

Voordelen van een particuliere ziekteverzekering
luid „Finanztest“ bieden de meeste van de particuliere ziektekostenverzekering tarieven duidelijke voordelen zoals vergoedingen hoger artsen (overeenkomend met kortere wachttijden bij de dokter) behandeling door artsen en de vergoeding van de kosten van niet-receptplichtige geneesmiddelen, alsook voor de behandeling door de chef-arts in relatie tot de SHI. Ook zijn de contractueel gegarandeerde voordelen permanent gegarandeerd, dus de verklaring in de huidige uitgave van „Finanztest“. De voordelen hebben echter ook een prijs: de bijdragen van particuliere zorgverzekeraars worden regelmatig aangepast en kunnen aanzienlijk stijgen. Terwijl jonge, gezonde, goedbetaalde verzekerden in particuliere ziektekostenverzekeringen ondanks de extra voordelen relatief lage bijdragen betalen, nemen de bijdragen op oudere leeftijd over het algemeen aanzienlijk toe en kunnen deze een nauwelijks betaalbare last voor de verzekerde worden wanneer zij de pensioengerechtigde leeftijd ingaan. Ook het systeem intensive care arts en en SPD raadslid uit Ingolstadt, Anton Böhm had onlangs verklaard met betrekking tot de kosten van de particuliere ziektekostenverzekering, hij „weet genoeg gevallen, want op een gegeven moment is het pensioen alleen voor de verzekering.“ Omdat ook „Finanztest“ Nu moet er rekening mee worden gehouden dat de bijdragen ongeacht het inkomen van de verzekerde moeten worden betaald, zodat zelfs bij verlies van inkomsten geen premieverlaging mogelijk is. Daarom beveelt het aan „Finanztest“ Om de verzekerde persoon maandelijks geld te geven om premies te kunnen betalen, zelfs op de pensioengerechtigde leeftijd. Niet om een ​​tariefwijziging worden gedwongen (met inbegrip van prestatievermindering), moet de verzekerde die geen ambtenaar zijn en geen steun ontvangen, op te slaan ongeveer 150 tot 250 euro per maand in aanvulling op de bijdrage, adviseert „Finanztest“.

Voordelen voor ambtenaren met subsidies
De belangrijkste voordelen van Private Health Insurance zijn de resultaten van „Finanztest“ Volgens ambtenaren betaalt de werkgever hier de steun in plaats van de werkgeversvergoeding. Ambtenaren hoeven bijvoorbeeld alleen de rest van de kosten van particuliere verzekeringen te dekken, wat goedkoper is voor hen dan wanneer zij vrijwillig wettelijk verzekerd waren „Finanztest“. Want in de wettelijke ziekteverzekering zouden de ambtenaren de volledige premie moeten betalen, die zou worden berekend op basis van hun inkomen en voor veel ambtenaren zou overeenkomen met de maximale wettelijke ziekteverzekering van ongeveer 575 euro. Voor werknemers en zelfstandigen, die normaal geen vergoeding ontvangen en wier inkomsten niet blijvend worden veiliggesteld, vormt een particuliere ziektekostenverzekeraar een aanzienlijk financieel risico, zodat voor hen meestal de wettelijke verzekering de betere keuze is. „Finanztest“.

Gezondheidsvoordelen worden gegarandeerd door een particuliere ziekteverzekering
Hoewel de particuliere ziekteverzekering bij het afsluiten van een contract een garantie voor gezondheidsdiensten biedt, kan een dergelijke garantie voor de wettelijke ziekteverzekering niet worden geëist. In het verleden werden de voordelen herhaaldelijk beperkt of nieuwe vergoedingen in rekening gebracht. Als voorbeeld wordt de introductie van de oefenvergoeding van 10 euro hier genoemd, die elk kwartaal door de patiënten wordt verzameld bij elk bezoek aan de arts. Bovendien werden er eind 2011 talrijke vergoedbare geneesmiddelen geannuleerd.

GKV berekent premie-inkomen afhankelijk van het inkomen
De bijdragen worden echter altijd berekend op basis van het inkomen. Daarnaast wordt de bijdrage aan vrijwel gelijke verhoudingen (gelijkheidsbeginsel) gefinancierd door werkgever en werknemer. Het werkgeversaandeel staat momenteel op 7,3 en het aandeel voor werknemers op 8,2 procent. Als onderdeel van de hervormingen rond de jaarwisseling was het aandeel van de werkgever echter bevroren. Dit betekent dat in de toekomst verhogingen van contante bijdragen alleen de verzekerde zelf worden getroffen. Van de kant van de sociale federaties en vakbonden wordt dit de geleidelijke ontbinding van de gelijkheidsfinanciering van de ziekteverzekering genoemd. Bovendien moeten alleen de aanvullende bijdragen van patiënten met ziekteverzekering worden betaald. Reeds in de nabije toekomst verwachten veel gezondheidseconomen de landelijke invoering van aanvullende bijdragen. Dit jaar zijn de ziekenfondsen nog steeds in de minderheid met een bijkomende bijdrage (13 van de 160). Een berekening van de kosten is hier nauwelijks mogelijk. Als de fondsen van het ziekenfonds niet langer toereikend zijn, moeten de fondsen hun premies in principe verhogen of hogere aanvullende bijdragen eisen.

Familie verzekering voordeel van de juridische
Een doorslaggevend voordeel van de wettelijke ziekteverzekering is de gezinsverzekering. Kinderen en partners zonder een eigen inkomen kunnen automatisch worden meeverzekerd, zonder hun bijdragen te verhogen. Aan de andere kant kent een particuliere ziekteverzekering dergelijke co-assurantie niet. Hier moeten kinderen en partners speciaal verzekerd zijn met een onafhankelijk tarief. Betaal ook de wettelijke moeder-kind kuren of verlies van inkomsten in een langdurige ziekte (na zes weken).

Het hangt zo sterk af van je eigen gezinssituatie en van het inkomen. Iedereen die verandert, moet zich er ook van bewust zijn dat een terugkeer naar de wettelijke bijna gesloten blijft. PKV-tarieven moeten niet alleen worden geselecteerd op basis van de bijdragen, maar ook volgens de dienstencatalogus. Onafhankelijk advies wordt ook aangeboden door consumentenadviescentra. (fp, sb)

Lees over ziektekostenverzekering:
Veranderen naar PKV wordt vaak niet aangeraden
Vanaf 2016351a2cc0b08c03kosten voor gezondheid
De hervorming van de gezondheidszorg treedt in werking
Particuliere ziekteverzekering: dat verandert

Foto: Gerd Altmann / Gerold Meiners