Kostenval PKV Hoe getroffen kan terugvechten

Kostenval PKV: hoe kunnen privé personen hiertegen worden beschermd?

02/04/2012

De particuliere ziekteverzekering (PKV) bevindt zich in een crisis. De leden voelen dit in de vorm van drastische verhogingen van bijdragen. Steeds meer particuliere verzekerden worden financieel overweldigd door de massale stijging van hun verzekeringspremies, meldt het consumentencentrum van Rijnland-Palts op basis van een landelijke steekproef van bijdrage-ontwikkeling in particuliere ziekteverzekeringen. Maar er zijn manieren om aan de kostenval te ontsnappen.

Voorstanders van consumenten hebben ook opgemerkt dat particuliere ziektekostenverzekeringen het vaak veel moeilijker maken voor leden om hun plannen te veranderen. Dus de verzekerde zou inderdaad na § 204 van de Insurance Contract Act (VVG) in theorie de mogelijkheid om te veranderen in een bijdrage verhoging van een goedkoper tarief, maar in de praktijk zouden ze enorme obstakels in de weg, bekritiseerd het consumentencentrum Rijnland-Palts. Samen met het Verbraucherzentrale Bundesverband eisten de consumentencentra van de deelstaten daarom dat de federale overheid niet alleen de overstap tussen individuele particuliere ziekteverzekeringstarieven vereenvoudigt, maar ook een soepele overgang tussen de verschillende aanbieders faciliteert. Verder dan dat „een achterstallige hervorming van de particuliere ziektekostenverzekering“, zei het consumentencentrum Rijnland-Palts in een verklaring vorige week donderdag.

PKV-bijdragen van meer dan € 1.000 per maand
Veel particuliere zorgverzekeraars trekken nieuwe klanten aan met bijzonder aantrekkelijke aanbiedingen, die op het eerste gezicht betere prestaties beloven dan in de wettelijke ziekteverzekering voor minder geld. Na het sluiten van het contract, verwachten de verzekerden echter vaak dat de bijdragen de komende jaren enorm zullen stijgen, wat voor sommigen een nauwelijks houdbare financiële last kan zijn. Voor oudere verzekerden met verhoogde gezondheidsproblemen, kunnen de bijdragen meer dan € 1.000 per maand bedragen. Het vroegere financiële voordeel wordt op latere leeftijd een nadeel en verslindt veel van het maandelijkse pensioeninkomen. Veel particulieren kunnen dergelijke verzekeringspremies niet betalen en daarom is het aandeel niet-betalende particuliere ziekteverzekering de afgelopen jaren aanzienlijk gestegen. De getroffen particuliere verzekerde heeft echter theoretisch nog steeds enkele opties om aan de kosten-noodrem te trekken. De belangrijkste opties zijn in de § 204 van de VVG.

Verergerde verandering naar een goedkopere ziektekostenverzekering
De wet garandeert bijvoorbeeld particuliere verzekerden de wijziging van een goedkoper tarief binnen particuliere verzekeringen. Maar de particuliere zorgverzekeraars hebben hier een aantal bureaucratische en financiële hindernissen getrokken die de verandering bemoeilijken, dus de verantwoordelijkheid van consumentencentra. De consumentencentra hebben in de afgelopen drie maanden landelijk 144 klachten van particulieren over premie- en overstapproblemen bij de PKV beoordeeld, waarbij de verzekeringspremies bij de jaarwisseling toenamen, volgens de Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz gemiddeld met 23,9 procent. Vooral negatief „Central Health Insurance en Gothaer Versicherung met een gemiddelde stijging van respectievelijk 28,4 procent en 26,4 procent“ merkte de boodschap op van het consumentencentrum Rijnland-Palts. De hoogste premiestijging was maar liefst 60 procent. vooral „bestaande klanten en oudere verzekerden“ Volgens de Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz werden zij getroffen door de enorme bijdrage explosies.

Particuliere ziekteverzekering ondermijnt het recht om tarieven te wijzigen
De meeste klachten die door de Consumentencentra werden onderzocht hadden betrekking op contracten die meer dan tien jaar geleden werden gesloten, waarbij verzekerden meestal ouder zijn dan 45 jaar. De verzekeringspremies, die in sommige gevallen meer dan 1.000 euro per maand kosten, zouden een enorm probleem voor de betrokkenen zijn en velen zouden hun bijdragen niet kunnen betalen, zelfs niet na hun pensionering, aldus het Consumer Information Centre. Omdat een terugkeer naar de wettelijke ziekteverzekering meestal is uitgesloten, hebben de particuliere verzekerden weinig mogelijkheden om aan de kostval te ontsnappen. Dit omvat ook het recht op ruil tegen een goedkoper tarief, welke van de particuliere ziekteverzekering echter „wordt vaak ondermijnd“, legde het consumentencentrum Rijnland-Palts uit. Slechts in vier van de 144 gevallen was dit „om in de documenten te herkennen dat de verandering gemakkelijk kon worden uitgevoerd“, rapporteer de voorstanders van de consument.

Kansen voor kosten-noodrem voor particuliere verzekerden
Naast de theoretisch bestaande optie van ruil, kunnen particuliere verzekerden ook de mogelijkheid hebben om met hun verzekeraar in te stemmen over een vermindering van de uitkeringen en, als gevolg daarvan, een premiekorting. Immers, eenpersoonskamers of hoofdadviseurs in het ziekenhuis zijn mogelijk overbodig, als dit betekent dat de maandelijkse bijdragen kunnen worden teruggebracht tot een aanvaardbaar niveau. Daarnaast kunnen particulieren ook overeenkomen om deel te nemen aan behandelingskosten of medicijnen om hun bijdragen te verminderen. In het geval van ernstige, langdurige ziekten brengt dit echter een aanzienlijk risico met zich mee, omdat snel verschrikkelijke bedragen bij elkaar komen, die uit eigen zak moeten worden betaald. Of een verlaging van de huidige bijdragen dit risico rechtvaardigt, is moeilijk te zeggen. Een beëindiging van de vorige verzekering is ook alleen in uitzonderlijke gevallen zinvol, omdat het een verlies van pensioenvoorzieningen bedreigt, die zijn opgebouwd uit de bijdragen.

Als verzekerden langer dan vijf jaar een particuliere ziekteverzekering hebben gehad en de leeftijd van 40 jaar zijn gepasseerd, is het daarom niet aan te raden van aanbieder te veranderen. Over het algemeen bestaat er ook de mogelijkheid om over te schakelen naar het basistarief van particuliere ziektekostenverzekeringen, maar dit omvat een veel uitgeklede waaier van diensten en blijft vaak discutabel, wat de verzekering meet. Aangezien de verzekerde zijn behandeling en medicijnen voorlopig voor zijn rekening betaalt en dan met zijn verzekering een bepaald probleem beslecht. Omdat ze onder bepaalde omstandigheden uiteindelijk op de kosten komen te zitten.

Wijzigingsopties moeten worden verbeterd
Naar de mening van de consumentencentra maakt de huidige enquête duidelijk dat het in de eerste plaats vooral de veranderingsmogelijkheden zijn die moeten worden verbeterd in het belang van particuliere verzekerden. Hiervoor moet de wetgever ervoor zorgen dat de particuliere ziekteverzekering „Neutarife is zo ontworpen dat een tariefwijziging zonder gezondheidsonderzoek mogelijk is, tarieven niet worden aangerekend of premieverhogingen gerechtvaardigd en de berekeningsgrondslag voor premieverhogingen kan worden geverifieerd“, dus de vraag van de consumentencentra. Bovendien zou moeten „de mogelijkheid om zijn aanbieder te vervangen door alle verzekerden in de particuliere ziekteverzekering“ worden verlengd. Tot nu toe is deze optie alleen van toepassing op verzekerden die hun contract hebben ondertekend na 1 januari 2009.

Uitgebreide hervorming van de particuliere ziekteverzekering vereist
dan „kernpunten voor een consumentvriendelijke hervorming van de particuliere ziekteverzekering“ Bovendien hebben de consumentencentra en de federatie van Duitse consumentenorganisaties ook gepleit voor de invoering van het beginsel van verstrekkingen, waarbij de verzekerde niet langer vooraf moet betalen voor hun medische zorg, maar de dienstverleners en verzekeringsmaatschappijen kosten de kosten rechtstreeks. Ook bij de tarieven waarvan de prestaties overeenkomen met die van de wettelijke zorgverzekering, moeten de premies worden aangepast aan het niveau van de wettelijke ziekteverzekering. Bovendien eisten de consumentencentra de invoering van een „Inkomenscomponent in de premieberekening“, zodat niet langer uitsluitend het ziekterisico over de bijdragen beslist. De hier haalbare extra inkomsten moeten in een soort zijn „Noodfonds“ waaruit in geval van twijfel de bijdragen van andere leden die niet meer bestaan Het fonds zou pakken, „als de bijdragen de financiële draagkracht van de consument overschrijden“, dus de uitleg van de consumentencentra. Zo konden de sociale ontberingen binnen het particuliere ziekteverzekeringssysteem worden gecompenseerd en niet worden doorberekend aan de samenleving als geheel, benadrukte de consumentenverdedigers.

Politiek met groeiende twijfels over het tweedelige ziekteverzekeringssysteem
Ook in de politiek nemen, gezien de huidige trend in particuliere verzekeringen, de twijfels over het dualistische verzekeringsstelsel toe. Zo nam de woordvoerder van het gezondheidsbeleid van de CDU / CSU-fractie, Jens Spahn, in maart publiekelijk een standpunt in en benadrukte de scheiding van wettelijke en particuliere ziekteverzekering „niet meer up-to-date“. Een verklaring die de oren van de oppositie ontmoet. Alliance 90 / The Greens eist allang de afschaffing van een particuliere ziekteverzekering. Naarmate meer en meer particuliere verzekerden vanwege de toenemende bijdragen in een financiële situatie, lijkt een interventie van het beleid dringend nodig. Of uiteindelijk het tweeledige ziekteverzekeringssysteem zal duren, zal slechts van ondergeschikt belang zijn. Doorslaggevend is de tijdige verlaging van premies voor particuliere ziekteverzekeringen tot een aanvaardbaar niveau, waarbij de vergoeding moet worden verstrekt door het particuliere ziekteverzekeringsstelsel zelf, zoals vereist door de consumentenadviescentra. (Fp)

Lees over:
Beëindigingsmodel particuliere ziekteverzekering (PKV)
PKV: Voor niet-betalers alleen spoedeisende zorg
Ziektekostenverzekering: Niet-betalers veroorzaken verliezen
Particuliere patiënten vluchten naar de ziekteverzekering
Ziektekostenverzekering: extra bijdragen komen weer
Klachten over toename van PKV-bijdragen
Ziektekostenverzekering: Wat verandert er 2016351a2cc0b08c03href = "/ natuurgeneeskundige praktijk / particuliere ziektekostenverzekering-can-annuleren-4554451.php"> Private zorgverzekering beëindigen

Fotocredits: Ronny Richert