PKV introductietarieven bieden vaak minder dan de GKV

PKV-tarieven bieden vaak minder dan wettelijke ziekteverzekering: De particuliere ziekteverzekeringstarieven op instapniveau kunnen later een kostenval blijken te zijn, hoewel ze minder gezondheidsdiensten aanbieden dan de wettelijke ziekteverzekering (SHI).

Particuliere zorgverzekeraars lokken hun nieuwe leden vaak met zogenaamde introductietarieven. Deze tarieven zijn erg goedkoop en worden graag geaccepteerd door jongeren. Maar hier is voorzichtigheid geboden: later zouden dergelijke percentages echte kostenvallen kunnen zijn. Bovendien bieden veel zorgverzekeraars vaak aanzienlijk minder gezondheidsdiensten aan dan de wettelijke ziekteverzekering.

Bestudeer de gezondheidsdiensten van een particuliere ziekteverzekering
Wie nog jong is, maakt zich geen zorgen over de toekomst. Het verdiende geld moet nu en vandaag zo veel mogelijk worden uitgegeven. Aangezien particuliere ziektekostenverzekering meestal zeer kosteneffectief is, zal deze snel worden voltooid. Een terugkeer naar de wettelijke fondsen is dan nauwelijks mogelijk. In het begin verwachten de meeste nieuwverzekerde mensen dat alle basisvoordelen ook deel uitmaken van het PKV-contract. Behandelingen, revalidatiemaatregelen (revalidatie) en psychotherapie moeten altijd in het pakket worden opgenomen. Maar zo „het fundamentele karakter“ maken vaak geen deel uit van de tarieven, hoewel zelfs de wettelijke ziekteverzekering dergelijke diensten uitvoert. Om deze reden moeten consumenten heel voorzichtig zijn met betrekking tot welke diensten worden aangeboden en wat er feitelijk in het contract is vastgelegd. Soms komt het neer op de precieze formuleringen die moeilijk te begrijpen zijn voor niet-juristen.

PKV-starterspercentages zijn erg goedkoop en zouden nieuwe klanten moeten aantrekken
In het begin is het tarief nog steeds erg goedkoop en onverslaanbaar in vergelijking met de bijdragen van de wettelijke fondsen. Veel PKV zorgverzekeraars hebben in het begin echter nauwelijks geld opzij gezet voor de oudedagsvoorziening, dus veel verzekerden krijgen een vervelende verrassing. Het tarief wordt later gesloten voor nieuwe leden, zodat de leden in het tarief quasi onder elkaar blijven. Maar gezondheidsproblemen nemen toe met de leeftijd, waardoor de kosten van de gezondheidszorg stijgen. Het resultaat: de tarieven kennen extreme prijsstijgingen. Sommige PKV-tarieven kennen prijsstijgingen van meer dan 300 procent. Plots kost de verzekering niet meer 150 euro per maand, maar 500 tot 800 euro en dezelfde voordelen en voorwaarden. Een wijziging in een ander tarief voor dezelfde verzekering is niet welkom bij de aanbieders. Talloze verzekeringsmaatschappijen proberen met de meest uiteenlopende middelen om te voorkomen dat klanten overstappen. Sommige verzekeraars eisten zelfs afschuw „beursbelastingen“. Deze behoren op zijn minst tot het verleden, aangezien rechtbanken dergelijke wijzigingskosten weigeren.

Veel particuliere ziektekostenverzekeringen vermelden alleen zorgvoordelen die volledig invorderbaar zijn bij de instaptarieven. Bij de normale tarieven ligt de nadruk meer op het uitsluiten van uitkeringen. Jonge en nog steeds onervaren mensen zien deze verschillende aanbiedingen niet en kunnen daarom moeilijk beslissen welk tarief echt belangrijk en correct is. Kunnen de diensten die mij worden aangeboden voldoende zijn, vragen veel nieuwe klanten zich af. Bovendien hebben de tarieven op instapniveau medische vooruitgang geboekt.

Goedkoop Einsteigertarife kan ook andere nadelen hebben. Zo wordt gedeeltelijk gesteld dat niet de volledige Privatororar voor behandelingen bij artsen wordt overgenomen door de verzekering. Dit betekent dat de verzekerde het verschil tussen de haalbare voordelen en de totale rekening uit eigen zak moet betalen. De PKV-verzekerde kan ook soms zeer hoge extra kosten zijn.

Veranderen nauwelijks mogelijk
Zodra de tarieven erg duur zijn geworden, is het bijna onmogelijk voor de verzekerde om over te schakelen naar een andere verzekering. Voor de verandering heeft een groot aantal nadelen voor de verzekerde. De opgebouwde ouderdomsvoorziening kan bij een verandering niet verzekerd zijn. In wezen verliest de verzekerde de voorzieningen voor ouderdom. Daarnaast heeft de nieuwe verzekeraar vaak ook een nieuwe healthcheck nodig, waarna een nieuwe tariefgerichtheid plaatsvindt. Als je ouder bent, zal de test waarschijnlijk negatiever zijn dan op jonge leeftijd. Het kan dus voorkomen dat het nieuwe tarief na de wijziging nog duurder is dan eerst. Dit betekent dat zonder grote verliezen een wijziging aan een andere aanbieder nauwelijks meer mogelijk is. Een terugkeer naar de wettelijke ziekteverzekering is ook niet mogelijk omdat de weg geblokkeerd blijft.

Om deze redenen, zou men de contracten vóór particuliere gezondheidsverzekering moeten bestuderen en onafhankelijk advies vragen. De consumentencentra zijn hiervoor een goed uitgangspunt. Bovendien moet men zich ervan bewust zijn dat de wettelijke ziekteverzekering veel voordelen biedt die helemaal niet in de particuliere ziekteverzekering staan. Zodra je de SHI de rug hebt toegekeerd, is het pad voor altijd gesloten. (sb, 12.10.2010)

Lees ook:
Medicare-kortingen ook voor de PKV
Particuliere ziekteverzekering: een verandering waard?
Bespaar op particuliere ziekteverzekering
PKV: diensten en kwaliteit een veranderingsreden?

Afbeelding: Thommy Weiss