Schakel gemakkelijker over naar wettelijke ziekteverzekering voor particulieren

Door de verplichte verzekeringslimiet op te heffen, keert u terug naar de wettelijke ziekteverzekering

13/01/2012

Met de jaarwisseling zijn sommige ziekteverzekeringsvoorwaarden veranderd. Aanzienlijke afwijkingen van het voorgaande jaar zijn een verhoging van de verplichte verzekeringslimiet, de invoering van unisex-tarieven en aanzienlijke premieverhogingen in sommige particuliere ziektekostenverzekeringen.

Door het verhogen van de verplichte verzekeringslimiet tot 50.850, - Euro jaarinkomen vanaf januari 2012, zijn veel particuliere verzekerden de voorheen uitgesloten terugkeer naar de wettelijke ziekteverzekering (SHI) mogelijk. Sommige wettelijke ziekenfondsen hebben bijvoorbeeld onlangs een enorme golf van veranderingen gemeld van particuliere ziekteverzekering naar GKV. Gezien de toenemende premies in verschillende particuliere ziektekostenverzekeringen lijken meer mensen gebruik te maken van de optie om over te schakelen dan oorspronkelijk door beleidsmakers werd verwacht. De particuliere ziekteverzekeringsorganisatie ontkende prompt de vermeende golf van verandering in de richting van de GKV en benadrukte dat particuliere ziektekostenverzekeraars in de afgelopen jaren een enorm lidmaatschap hebben kunnen verwerven. Dit werd ook bevestigd door Debeka en de Duitse Insurance Association (GDV).

Retourstroom van particuliere verzekerde naar de GKV
De echte aanval van 'terugwisselaars' moet echter niet uit de hand worden gelaten. Terwijl de verandering in de particuliere ziekteverzekering in de afgelopen jaren gestaag afnam door de zwarte en gele overheid en veel goedverdienende werknemers in de richting van een particuliere ziekteverzekering gingen, werd een terugkeer naar de wettelijke ziekteverzekering begin 2012 vereenvoudigd door de verplichte verzekeringslimiet te verhogen. In combinatie met de soms substantiële premieverhogingen in de particuliere ziekteverzekering heeft dit tot gevolg dat branche-experts rekenen op een terugkeer naar de GKV voor 2012. Hier zou ook een rol moeten spelen, dat volgens het nieuwsmagazine "Der Spiegel" sommige particuliere ziektekostenverzekeringen aan het begin van hun bijdragen hun bijdragen met maximaal 50 procent hebben verhoogd, in het bijzonder worden ouderen vaak beïnvloed door drastische verhogingen van de bijdragen.

Het verhogen van de verplichte verzekeringslimiet vergemakkelijkt de terugkeer naar de wettelijke ziekteverzekering
De verhoging van de verplichte verzekeringslimiet aan het begin van 2012 heeft veel particulieren in staat gesteld om terug te keren naar de wettelijke ziekteverzekering. Sinds januari 2012 is er een verplichte verzekering in de GKV alleen voor werknemers met een jaarlijks inkomen tot 50.850, - € (maandelijks inkomen van 4.237,50 euro). In 2011 bedroeg deze limiet nog 49.500, - euro (maandelijks inkomen van 4.125, - euro). Als de verzekeringslimiet wordt overschreden, kan de betrokkene zelf beslissen of hij wil overstappen naar een particuliere ziekteverzekering of vrijwillig verzekerd wil worden in de SHI. Als gevolg van de aanzienlijke stijging van het verplichte verzekeringsplafond, zijn veel werknemers die vorig jaar boven de inkomensgrens lagen, opnieuw gedekt door de verplichte ziekteverzekering. Iedereen die al is overgestapt op een particuliere ziekteverzekering maar minder dan € 50.850 per jaar verdient, kan nu terugkeren naar SHI. Uitzondering hierop vormen verzekerden die reeds vóór 2003 overstapten op een particuliere ziektekostenverzekering. Voor hen een verplichte verzekeringslimiet van 45.900, - € jaarinkomen of 3.825, - € maandelijks inkomen.

Vrijstelling van verplichte verzekering in de wettelijke ziekteverzekering
Particuliere verzekerden, die vanwege het lage inkomen weer onder de verplichte verzekering van de GKV zouden vallen, kunnen echter worden vrijgesteld van de verplichte verzekering en blijven privé verzekerd. De vrijstelling van de GKV-verzekeringsplicht kan dan echter niet meer worden ingetrokken, aldus de verklaring in de sociale code V (SGB V, § 8, lid 2). Als gevolg hiervan zullen verzekerden in het algemeen gebonden blijven door een particuliere ziekteverzekering - hoewel sommige mazen en uitzonderingen hen in staat kunnen stellen terug te keren. Bijvoorbeeld, terwijl de getroffenen uitgesloten blijven van repatriëring omdat ze werken in een socialezekerheidsstelsel (zelfs als het inkomen blijft dalen), zodra ze hun baan verliezen en een werkloosheidsuitkering ontvangen, keren ze terug naar de verplichte ziekteverzekering. In een dergelijk geval kunnen de betrokken personen hun particuliere ziekteverzekering annuleren en een nieuwe wettelijke ziekteverzekering aanvragen, volgens de beslissing van het federale sociale gerechtshof van 25 mei 2011 (Ref .: B 12 KR 9/09 R).

Mogelijkheden om het inkomen onder de verplichte verzekeringslimiet te brengen
Degenen die absoluut terug willen naar de wettelijke ziekteverzekering, maar met hun inkomen in 2012 boven de verplichte verzekeringslimiet, kunnen de mogelijkheid hebben om hun inkomen te verminderen door bijdragen te leveren aan een bedrijfspensioenplan onder de kritieke inkomensgrens. Medewerkers kunnen tot € 224 van hun bruto maandinkomen besparen door een pensioengerelateerde salarisconversie en daarmee hun jaarinkomen met € 2.688 verlagen. Een andere optie om het verzekerde inkomen te verminderen, is het creëren van voorzieningen uit inkomenscomponenten op een lange termijn of levenslange werkrekening. Als dergelijke maatregelen het jaarinkomen verlagen dat lager is dan de verplichte verzekeringslimiet, heeft de betrokken particuliere verzekerde de mogelijkheid om terug te keren naar de GKV.

Vanaf 55 jaar is geen terugkeer naar GKV mogelijk
De leeftijdsgrens van 55 jaar geldt echter altijd als een tijd ultimatum voor een terugkeer naar de GKV. Particuliere verzekerden, die al 55 jaar of ouder zijn, hebben meestal geen optie om terug te keren naar de GKV, volgens de verklaring in § 6, para. 3a van de SGB V. Volgens deze verklaring is "na de leeftijd van 55" de terugkeer in de GKV blokkeert als de betrokkenen de afgelopen vijf jaar niet wettelijk verzekerd zijn geweest. 55 jaar is meestal ook de leeftijd van waaruit de bijdragen in particuliere ziekteverzekering een snelle stijging ervaren. Dus, bereid-om-te veranderen particuliere verzekerden moeten in ieder geval voorafgaand aan hun 55e levensjaar streven naar terugkeer naar de SHI. Volgens de experts kan deze opbrengst vooral lonen voor oudere verzekerden met kinderen. Omdat ze in GKV moeten vrezen, geen drastische verhogingen van bijdragen met toenemende leeftijd en ook geschikt zijn voor hun kinderen en een laag verdienende echtgenoot zonder enige bijdrage via de familiale verzekering in de GKV.

Misbruik van de solidariteitsgemeenschap?
Er moet echter worden vermeld dat een ontsnapping uit de solidariteitsgemeenschap van de wettelijke ziekteverzekering met een hoog inkomen en een goede gezondheid op jonge leeftijd, evenals een daaropvolgende terugkeer op oudere leeftijd, met een relatief slechte gezondheid, zeker niet in de zin van de wetgevende macht. Hier wordt het solidariteitsbeginsel van de GKV ondermijnd ten koste van degenen voor wie geen verandering in de particuliere ziekteverzekering mogelijk is vanwege het lage inkomen. Het is niet zonder reden dat er tal van wettelijke hindernissen zijn die het moeilijk of onmogelijk maken om terug te komen van een particuliere ziekteverzekering naar GKV. Vanwege het toegenomen gebruik van mazen in de wet en uitzonderingen in combinatie met de huidige verhoging van de verplichte verzekeringslimiet lijkt de bedoeling van de wetgever hier niet haalbaar te zijn. De golf van verandering in de richting van SHI is daarom behoorlijk kritiek, zelfs als de wettelijke ziekteverzekering, volgens hun eigen informatie over de toestroom van verzekerden, vooruitkijkt. (Fp)

Lees over:
Veel particulieren keren terug naar de GKV
Particuliere patiënten vluchten naar de ziekteverzekering
Ziektekostenverzekering: extra bijdragen komen weer
Klachten over toename van PKV-bijdragen
Ziektekostenverzekering: wat verandert er in 2012?
Particuliere ziekteverzekering kan eindigen