Inzender PKV verhoogt massaal tarieven

PKV-bijdragen in 2011 zullen enorm worden verhoogd: beschuldigen moet niet-betalers zijn

05/12/2011

Ook in het komende jaar zullen de bijdragen van de particuliere ziekteverzekering (PKV) sterk stijgen. Sommige providers willen hun bijdragen met 30 tot 40 procent verhogen. Volgens de Association of Private Health Insurance (PKV) zouden meer dan 140.000 particuliere patiënten hun bijdragen niet betalen. De contributieverliezen zouden een reden zijn voor de verhoging van de bijdrage. De industrie vermeldt niet dat het probleem ontstond, vooral door lock-aanbiedingen.

Niet-betalers bijna verdubbeld
Sinds 2010 zijn de verliezen bijna verdubbeld door het in gebreke blijven van particuliere verzekeringen. Medio 2011 telden de 40 Duitse particuliere zorgverzekeraars ongeveer 142800 niet-betalers. In deze groep zijn privépatiënten die gedurende ten minste drie maanden geen bijdragen hebben betaald. Een woordvoerder van de vereniging van particuliere ziektekostenverzekeraars schatte het financiële verlies van alle particuliere ziektekostenverzekeringsmaatschappijen die tot dan toe waren gemaakt op ongeveer 500 miljoen euro. De grootste particuliere ziektekostenverzekeraar Debeka voorspelt momenteel een omzetverlies van ongeveer 554 miljoen euro. Nog in 2010 (30 juni), had de industrie ongeveer 120.800 overtredende leden. Volgens de vereniging bedroeg de schade ongeveer 289 miljoen euro. In Duitsland hebben bijna negen miljoen mensen een volledige particuliere ziekteverzekering. Daarentegen zijn ongeveer 70 miljoen burgers verplicht in een wettelijke ziekteverzekering.

Wanbetalers zijn sinds vandaag niet alleen een privéverzekeringsprobleem. Toen de verplichte ziekteverzekering werd ingevoerd voor alle personen die in 2009 in Duitsland woonden, moesten niet-solvabele kleine bedrijven ook een ziekteverzekering afsluiten, die de voorkeur gaf aan het sparen van hun ziekteverzekeringspremies, vooral in de begintijd van het zelfstandig ondernemerschap. Voor particuliere verzekeraars betekende dit dat ze particuliere klanten niet meer konden beëindigen of weigeren, zelfs als de bijdragen niet werden betaald. Dit betekent dat zelfs als de schuldenaar geen premies meer betaalt, dus in ieder geval de basis- en spoedeisende zorg voor de niet-betaler blijft.

Goedkope tarieven zorgden voor een grote groep niet-betalers
Het probleem is echter huisgemaakt. Talrijke aanbieders hebben te veel geadverteerd met zogenaamde lage- en langetermijntarieven, die deels bijdragen van minder dan honderd euro betaalden. Zovelen sloten een discontopercentage af, hoewel ze eigenlijk beter af zouden zijn in het rechtssysteem. Dit is ook merkbaar in vergelijking. Zo lijden bedrijven die de verzekeringsmarkt gedurende het afgelopen jaar agressief hebben overstroomd met slotaanbiedingen, relatief sterk. Dienovereenkomstig zijn veel niet-betalers te vinden in de Generali-dochteronderneming Central of de Ergo-dochter DKV. Beide verzekeringsmaatschappijen hebben van het verleden geleerd en hebben afscheid genomen van het lage prijssegment. Het nieuwe klantmodel om te adverteren met PKV lage tarieven nieuwe leden om vervolgens hogere tarieven te bieden, werkte niet, zoals veel verzekeraars vandaag klagen. Tot overmaat van ramp bereikten de courtagecommissies steeds hogere dimensies. De commissies als onderdeel van het probleem worden nu duidelijk weer geminimaliseerd.

Tarief neemt toe met maximaal 40 procent
De oude en bestaande klanten hebben echter het nadeel, omdat ze aan het einde van het jaar een sterke stijging van hun bijdragen in de individuele tarieven moeten verwachten. PKV Central heeft bijvoorbeeld aangekondigd dat premies in individuele tarieven met maximaal 40 procent kunnen worden verhoogd. Andere aanbieders, zoals de ARAG-ziekteverzekering kondigen een verhoging aan van maximaal 30 procent. Dit heeft vooral invloed op de zogenaamde „E-tarifaire“. Maar andere providers zullen dit voorbeeld volgen met een vertraging in vergelijkbare dimensies.

Er zijn nauwelijks kansen om aan de bijdrage te ontsnappen
De getroffenen hebben nauwelijks kansen om aan prijsverhogingen te ontsnappen. Met verschillende methoden probeert de branche te voorkomen dat klanten overschakelen. Het belangrijkste argument tegen de verandering van leverancier is de weigering van de oude aanbieder om de geaccumuleerde leeftijdsreserves te geven. Dit zal eerst de verzekerde zijn „gebeeldhouwd rond de oren“, als dit een verandering aankondigt. Zo verliest de verzekerde in wezen de voorzieningen voor ouderdom. Iedereen die niet bang is om iets te veranderen, wordt echter geconfronteerd met een ander probleem. De nieuwe provider vereist ook een healthcheck. Daarna is het nieuwe tarief georiënteerd. Voor degenen die al midden of ouder zijn, is de test waarschijnlijk negatiever dan een paar jaar geleden. Het kan dus gebeuren dat het nieuwe tarief zelfs duurder is dan het tarief dat je eigenlijk wilde ontsnappen. Een verandering is vrijwel onmogelijk, zonder hoge verliezen. Critici beweren dat een dergelijk systeem de particuliere ziekteverzekering heeft beveiligd om grotere lidmaatschapsmigraties te voorkomen. De enige mogelijkheid is dan alleen een verandering van tarief met veel minder gezondheidsdiensten en / of hogere eigen risico's. Vooral op hoge leeftijd kan deze beslissing ook duur zijn, omdat doktersbezoeken en ziekenhuisverblijven oplopen met de leeftijd. Als een aanbieder voortdurend weigert in te stemmen met een tariefswijziging, moet de ombudsman die speciaal voor PKV is aangesteld, worden opgeroepen. De laatste probeert een overeenkomst tussen de partijen te bereiken in de rechtbank van eerste aanleg. De meeste wettelijke bepalingen zijn zeer beperkt, zodat patiënten vaak met de hogere bijdragen moeten leven. (Sb)

Lees ook:
Particuliere ziekteverzekering: een verandering waard?
PKV introductietarieven bieden vaak minder dan de GKV
PKV new business is booming: ten koste van de GKV
Lagere PKV-commissies gepland

Afbeelding: Ronny Richert