Want als de verandering in de PKV de moeite waard is?

Financiële experts: overstappen op een particuliere ziekteverzekering is voor elke verzekerde niet de moeite waard

21.03.2011

De wijziging van de ziektekostenverzekering van de wettelijke naar de particuliere ziekteverzekering staat wekenlang op ieders lippen. Niet zonder reden. Omdat sinds het begin van het jaar de wijziging aanzienlijk vereenvoudigd is en voor particuliere verzekeringen (PKV) tal van nieuwe deals wensten voor de intermediairs die commissies beloofden. Federal Insurance Office en de Confederatie van verzekerden waarschuwen voor een ondoordachte verandering.

De voordelen van overstappen van wettelijke naar particuliere ziektekostenverzekering zijn echter heel verschillend, afhankelijk van de individuele situatie van de bereidheid om te veranderen. Factoren zoals inkomen, leeftijd, beroeps- en gezinsperspectief bepalen beslissend of een particuliere of eerder wettelijke ziekteverzekering geschikter is voor persoonlijke bescherming.

Verandering in de PKV is de moeite waard voor jonge en gezonde mensen
Al met al kan worden gesteld dat particuliere ziektekostenverzekeringen (PKV) soms uiterst lucratieve contracten bieden, vooral voor alleenstaande, gezonde, goedbetaalde jonge mensen. Deze blijven echter hun leven lang niet op hetzelfde niveau en naarmate de persoonlijke omstandigheden en de gezondheidstoestand veranderen, moeten ook de bijdragen worden betaald. Critici zien dit als een kostenval die vaak jarenlang niet aanslaat, wanneer de particulier verzekerde gepensioneerden minder inkomsten tot hun beschikking hebben en de bijdragen gestaag stijgen als gevolg van de verslechterende gezondheid. Hoewel de eenvoudigere uitwisselingsmogelijkheden in combinatie met de nadelen van de wettelijke ziekteverzekering (hogere kosten plus extra bijdragen, armere medische zorg) een verandering behoorlijk aantrekkelijk kunnen maken, blijft het knelpunt zoals vaak in detail steken.

Federal Insurance Office waarschuwt voor voortijdige verandering
Zowel het federale verzekeringskantoor als de confederatie van verzekerden waarschuwen daarom voor een spoedige wijziging van de ziekteverzekering. Betrokkenen moeten zorgvuldig afwegen en zich bewust zijn van de gevolgen. Omdat een terugkeer naar de wettelijke ziekteverzekering is uitgesloten na de wijziging in de PKV. Vooral voor goed verdienende ambtenaren kan een verandering in de particuliere ziekteverzekering vruchten afwerpen. Zelfs voor zelfstandigen met een hoog inkomen biedt een particuliere ziektekostenverzekering soms een betere verzekering. Echter, als u uw kinderen wilt verzekeren, is het in de meeste gevallen beter af in de wettelijke ziekteverzekering, ook al is de vergelijking met de PKV nog steeds de moeite waard. Medewerkers kunnen vanaf januari 2011 overstappen op een particuliere ziektekostenverzekering, zodra hun jaarinkomen eenmaal de limiet van 49.500 euro heeft overschreden. Dit geldt ook als de verzekerden eerder een optioneel tarief hebben afgesloten bij hun wettelijke verzekering, die feitelijk voor een langere termijn zorgde. De wettelijke verzekeringen kunnen hun leden niet verbieden om over te stappen zodra aan de wettelijke voorwaarden is voldaan. Een periode van twee weken na kennisgeving door de verzekering waarbinnen de betrokken personen moeten worden vrijgesteld van hun verzekeringsdekking, anders is de minimale bindende periode van het kiesarief van toepassing.

Geen haast bij het veranderen
Hoewel een verandering in de ziektekostenverzekering misschien de moeite waard is, maar de huidige hysterie voor de kansen op verandering, mag niet zoveel mogelijk worden beïnvloed door personen die aan alle basisvoorwaarden voldoen. Een rustige afweging en een grondige vergelijking van de providers is vereist. Men moet altijd in het achterhoofd houden dat de particuliere ziekteverzekering natuurlijk een vast belang heeft om het onderwerp in het openbaar te houden om zo veel potentiële nieuwe klanten voor een verandering te interesseren. De vaak gepropageerde haast is echter de verkeerde weg, omdat de verandering van verzekering meestal een levenslange beslissing is en de gevolgen, vooral op hoge leeftijd, een aanzienlijke financiële last kunnen zijn. Het is bijvoorbeeld voor velen niet duidelijk dat een verandering van wettelijke ziektekostenverzekering naar particuliere ziekteverzekering een quasi levenslange uitsluiting van SHI betekent. Als je eenmaal bent veranderd, is de weg terug voor altijd gesloten. Bovendien kent de particuliere ziekteverzekering geen verschillende sociale prestatiespectra, wat vanzelfsprekend is bij de GKV. Er zijn dus geen particuliere familieverzekeringen voor de particuliere aanbieders, geen moeder-kind geneest geen co-assurantie van de niet-werkende echtgenoot.

Verandering is de moeite waard voor groepen met een hoog inkomen
Maar als u een stabiel en bovengemiddeld inkomen hebt, kunt u veel geld besparen met een particuliere ziekteverzekering en kunt u genieten van gezondheidsdiensten, zoals behandeling door chef-arts of alternatieve therapieën. Voordat een contract wordt ondertekend, moeten de contractclausules echter zorgvuldig worden bestudeerd en gecontroleerd door de verzekeringsmaatschappij of makelaars. Voor een vergoeding van 18 Euro biedt de Stiftung Warentest een individuele evaluatie. Vooral bij lage tarieven is voorzichtigheid geboden. Vaak bieden deze tarieven weinig diensten en een hoog eigen risico. (Fp, sb)

Lees ook:
Voorstanders van consumenten waarschuwen voor lage tarieven van PKV
Zorgverzekeraars blokkeren wijzigingen in verzekeringen
PKV: Geen terugkeer voor studenten in de GKV
Aanvullende bijdrage: sociale vergoeding een luchtnummer

Afbeelding: Gerd Altmann