Waarschuwing voor verandering in de PKV

Waarschuwing om over te stappen op een particuliere ziekteverzekering: de voorwaarden voor een wijziging in de particuliere ziekteverzekering zullen vanaf 2011 sterk versoepeld zijn voor werknemers. Het federale verzekeringskantoor en het federale ministerie voor consumentenbescherming waarschuwen echter voor een ondoordachte en voortijdige verandering. In dit verband wordt ook de onevenredige reclamepraktijk van de PKV bekritiseerd.

Vanaf de jaarwisseling wordt de weg vereenvoudigd voor een groot aantal werknemers in een particuliere ziekteverzekering. Maar een verandering in de particuliere ziekteverzekering moet goed overwogen worden, omdat in vergelijking met de wettelijke ziekteverzekering de particuliere ziekteverzekering bijvoorbeeld geen gezinsherverzekering is. In de loop van dit jaar waarschuwt de Federal Insurance Office nu voor een ondoordachte en haastige wijziging. Consumenten moeten de voor- en nadelen van verandering zorgvuldig afwegen.

Overstappen op een particuliere ziekteverzekering wordt gemakkelijker gemaakt voor werknemers
Volgens schattingen van de particuliere ziekteverzekeringsvereniging zal de overstap van de wettelijke ziekteverzekering naar de particuliere ziekteverzekering worden gefaciliteerd voor ongeveer 20.000 werknemers vanaf de jaarwisseling. Dit is mogelijk door een wijziging in de verplichte verzekeringslimiet van 450 euro. Tot de jaarwisseling zal er bovendien een speciale regeling zijn om de wijziging van de particuliere ziekteverzekering te vergemakkelijken. De speciale regeling bepaalt dat werknemers al na de jaarwisseling kunnen overschakelen op een particuliere ziekteverzekering als zij hun bruto-inkomen boven de verplichte verzekeringslimiet verdienen. De wachttijd is ook aanzienlijk ingekort: in plaats van drie jaar hoeven werknemers nu nog maar 49.500 euro te verdienen in één jaar om te kunnen overschakelen van een openbare ziektekostenverzekering naar een particuliere ziekteverzekering. De verzekeringssector verheugt zich al op nieuwe winst. Dit wordt mogelijk gemaakt door de positieve invloed van de zwarte en gele federale overheid. Critici klagen erover dat de particuliere ziekteverzekering ten nadele van solidariteitsgerichte wettelijke ziekteverzekering sterk wordt bevoordeeld door de coalitie. Want de wettelijke ziekteverzekering zou een aantal goede bijdragers kunnen verliezen, waardoor het tekort in het ziekenfonds stijgt. Het gevolg: verdere aanvullende bijdragen en hogere contante bijdragen voor ziekteverzekeringspatiënten.

PKV trekt met hoge premies voor nieuwe klanten
Maar een verandering in de PKV brengt niet alleen voordelen met zich mee, bijvoorbeeld als het gaat om hun eigen gezinsplanning, nu bevestigd door het Federale Verzekeringskantoor. Deze beoordeling werd ook gevolgd door het Federale Ministerie van Consumenten. Hier bekritiseerde men vooral dat veel PKV-aanbieders met onevenredig hoge premies trekken om nieuwe klanten te werven. Voor de reclame van nieuwe klanten betaal je de meeste PKV-verzekering namelijk vreselijke bedragen.

Dergelijke premies zijn helemaal niet mogelijk voor de ziektekostenverzekering en nemen in toenemende mate de concurrentie tussen deze twee soorten ziekteverzekering op. De nieuwe concurrentieregels beperken de advertentiekosten voor de wettelijke ziektekostenverzekeringsmaatschappijen buitengewoon. Voor elke nieuwe klant mogen de wettelijke fondsen alleen een premie van 76,65 euro betalen. Private aanbieders betalen daarentegen meestal verzekeringsmakelaars boven duizend euro per nieuwe klant. Dat alleen al leidt tot de veronderstelling dat veel verzekeringsmakelaars de consument eerder een particuliere ziekteverzekering aanbevelen in plaats van de gezondheidsdiensten van de GKV te promoten. De enige optie zou zijn om de mededingingsregels gelijk te schakelen voor beide soorten ziekteverzekeringen. Het federale ministerie van Consumentenzaken stelt daarom voor dat het beperken van de uitgaven voor nieuwe klanteneducatie in particuliere ziekteverzekering meer gelijke kansen zou kunnen creëren. In plaats van de hoge premies, zouden de fondsen eerder moeten worden geïnvesteerd in de gezondheidszorg van de verzekerde. Deze kritiek van het ministerie van consumentenbescherming omvat ook Dr. Maximilian Gaßner, voorzitter van het Federale Verzekeringskantoor, en wijst erop dat deze buitensporige reclamepraktijk voor de GKV helemaal niet mogelijk is.

Wijziging in particuliere ziektekostenverzekering moet goed overwogen worden
Een verandering in de PKV moet goed overwogen worden. Vooral jonge mensen vergeten vaak om de toekomstige gezinsplanning in de overwegingen te betrekken. Maar alleen dat aspect is een van de belangrijkste argumenten voor de wettelijke ziekteverzekering. Want terwijl de GKV een familiale ziekteverzekering kent waarbij kinderen en werkloze partners kosteloos kunnen worden meeverzekerd, moet dit worden ingevuld in de particuliere ziektekostenverzekering voor elk afzonderlijk gezinslid, een extra ziekteverzekering. Dit geldt ook als bijvoorbeeld de moeder van het kind wordt gedekt door een wettelijke ziekteverzekering, maar de vader verdient meer, iedereen is verzekerd in een particuliere ziekteverzekering. Dan moeten de kinderen ook privé verzekerd zijn. Wie later beweert dat hij liever gedekt wordt door een wettelijke ziekteverzekering heeft hele slechte kaarten. Een terugkeer naar de GKV is nauwelijks meer mogelijk.

Conclusie: als u nog steeds wilt wijzigen, moet u eerst een gedetailleerde vergelijking maken. Voor niet-gebonden personen kan een verandering feitelijk financieel voordelig zijn. Consumenten moeten daarom alle PKV-tarieven in detail vergelijken en onafhankelijke en individuele informatie verkrijgen. Bovendien moet de wetgever de gruwelijke reclamepremies van particuliere ziektekostenverzekeringen beperken, zodat verzekeringsmakelaars niet geneigd zijn om hun klanten eerder een goede PKV te maken, hoewel een wettelijke ziekteverzekering wellicht nuttiger is. (sb, 07.11.2010)

Lees ook:
Wijziging van particuliere ziekteverzekering vanaf 2011
PKV en kinderen: verandering moet goed overwogen worden
PKV introductietarieven bieden vaak minder dan de GKV

Fotocredits: Benjamin Klack