Veranderen naar PKV wordt vaak niet aangeraden

Stiftung Warentest: Verandering van particuliere ziektekostenverzekering is vaak niet aan te raden

21/02/2011

Sinds het begin van het jaar hebben werknemers met een bovengemiddeld inkomen kunnen overstappen naar een particuliere ziekteverzekering. De instappercentages zijn meestal goedkoper in vergelijking met de wettelijke ziekteverzekering. De Stiftung Warentest heeft de particuliere tarieven nauwkeuriger geëvalueerd. Het toonde aan dat de bijdragen, vooral op hoge leeftijd, vele malen groter worden.

Sinds het begin van het jaar zijn de toegangsvoorwaarden voor werknemers in de particuliere ziekteverzekering (PKV) aanzienlijk verminderd als onderdeel van de hervorming van de gezondheidszorg. Verzekerde personen kunnen nu nog gemakkelijker overschakelen van wettelijke ziektekostenverzekering naar particuliere ziekteverzekering. Hiervoor moet het bruto-inkomen minimaal 49.950 euro bruto per jaar bedragen. In plaats van de driejarige regel zijn slechts één jaar verdiensten geldig. Dit betekent dat werknemers de vermelde inkomsten minimaal één jaar moeten hebben. Voor ambtenaren, freelancers en zelfstandigen is de weg naar een particuliere ziekteverzekering hoe dan ook open. Het inkomen doet er niet toe.

Voor ambtenaren die een particuliere ziekteverzekering waard zijn
Na evaluaties van het tijdschrift „Finanztest“ is een particuliere ziektekostenverzekering voor door de overheid aanbevolen personen. Ambtenaren ontvangen staatssteun als dienaren van de staat. Voor de rest van de bescherming moeten ambtenaren een particuliere verzekering afsluiten. In de meeste gevallen zijn de aanbiedingen van de particuliere ziekteverzekering gunstig in tegenstelling tot de wettelijke ziekteverzekering voor ambtenaren. Voor werknemers en zelfstandigen kan de particuliere ziektekostenverzekering snel een financieel risico worden omdat ze geen belastingbetalersubsidie ​​ontvangen. Vooral voor zelfstandigen fluctueert het maandelijks inkomen sterk.

Pas op voor lage tarieven
Voorstanders van consumenten wijzen erop dat goedkope tarieven minder dan 100 euro per maand zouden moeten zijn. Dit soort slot biedt nauwelijks voordelen, want verzekerden moeten grote bedragen betalen voor medische behandelingen en therapieën. Als een verzekerde ernstig of chronisch ziek wordt, moeten hoge financiële middelen worden besteed en dat zal zeer snel zijn, erg duur voor de betrokkene. In sommige gevallen moeten vervroegd gepensioneerden meer dan de helft van het inkomen voor de ziekteverzekering uitgeven. Deskundigen waarschuwen dat zelfs goed gewaardeerde tarieven op de leeftijd van toegang vanaf het midden van de jaren '30 tot driepersoons ten minste pensioen.

Iedereen die toch overweegt om over te stappen op een particuliere ziekteverzekering, moet er rekening mee houden dat voldoende gezondheidsbescherming aan het begin van het contract enkele honderden euro's zou kosten. Voor vrouwen in het algemeen zijn de bijdragen hoger omdat ze een gemiddeld langere levensverwachting hebben en vaker een arts raadplegen.

In de wettelijke ziekteverzekering betaalt u polishouders met een bruto maandinkomen van 3712 euro, de maximale bijdrage van 575 euro. Als de zorgverzekeraar een aanvullende bijdrage levert, kunnen er extra kosten worden toegevoegd. Gezondheidsdeskundigen gaan ervan uit dat zelfbedieningspatiënten reeds in 2012/2013 extra bijdragen moeten betalen voor het hele land. Op dit moment rekent slechts een minderheid van de fondsen een extra bijdrage.

Voor particuliere ziektekostenverzekeringen wordt de contractueel aangeboden service levenslang gegarandeerd. Bovendien worden gezondheidsvoordelen toegekend die de zorgverzekeraars niet weten. Deze omvatten de bekende behandelingen van de hoofdarts, de eenmalige bezetting van het ziekenhuis, maar ook de behandelingsmethoden van de natuurgeneeswijze. In de meeste gevallen betalen privépatiënten hogere vergoedingen voor artsen, ziekenhuizen, alternatieve artsen en farmaceutische bedrijven. Hoe hoog het eigen risico is, bepaalt de tariefkeuze.

Over het algemeen zijn de kosten voor een PKV ook hoger. Hoewel de bijdragen voor goedbetaalde werknemers op jonge leeftijd zelfs goedkoper zijn dan de GKV. Op oudere leeftijd stijgen de bijdragen echter sterk. Het inkomen van de particuliere verzekerde doet er niet toe. De wettelijke bepalingen daarentegen zijn gebaseerd op de bijdragen aan het maandelijks inkomen. Een grof ontwaken kan met name gepensioneerden bedreigen. Op de pensioengerechtigde leeftijd worden de inkomens vele malen verlaagd, terwijl de premies voor particuliere ziektekostenverzekering sterk stijgen. De wettelijke ziekteverzekering houdt ook rekening met een verandering in de eigen leefsituatie. Als de echtgenoot geen eigen inkomen heeft, kan hij bij de gezinsverzekering worden verzekerd. Kinderen zijn ook vanaf de geboorte verzekerd. In particuliere ziektekostenverzekeringen is echter aanvullende dekking van de ziektekostenverzekering vereist.

Bijdragen nemen toe als gevolg van demografische verandering
Medisch onderzoek evolueert van jaar tot jaar. Veel nieuwe behandelingen worden ontwikkeld, waarvan sommige erg duur zijn. Aan de andere kant neemt de levensverwachting van de gemiddelde burger toe. Dit verhoogt onvermijdelijk de verzekeringsperiode van de ziekteverzekering. Om deze reden herberekenen de economen van de particuliere ziekteverzekering de bijdragen van jaar tot jaar. Experts hebben jarenlang een continue stijging van de tarieven geconstateerd. Experts geloven dat zelfs goede tarieven de komende jaren vele malen zullen stijgen. In de komende 30 jaar zou de tariefbijdrage verdrievoudigd kunnen zijn.

Dit feit zorgt er ook voor dat de wettelijke schatkist ontstaat. Aan de ene kant wordt de zorgverzekering op gelijke basis gefinancierd en aan de andere kant ondersteunt de overheid de wettelijke fondsen in het kader van het ziekenfonds financieel. Cash-patiënten moeten zich ook aanpassen aan de stijgende bijdragen. Hierin zijn de premies echter altijd gebaseerd op het inkomen van de verzekeringnemer, zodat het financiële risico redelijk beheersbaar blijft. Als de particuliere ziekteverzekering de bijdrage verhoogt, is alleen een tariefwijziging mogelijk. In de regel verschillen de voordelen en tarieven in vergelijking slechts onbeduidend. De enige uitweg is om te veranderen naar een goedkoper tarief. De terugkeer naar de gemeenschap van wettelijke ziekteverzekeringen is bijna onmogelijk.

Als u nog steeds wilt wijzigen, moet u zich ervan bewust zijn dat dit verstrekkende gevolgen zou kunnen hebben. Over de verdere verandering van de levensplanning moet bereidheid precies duidelijk zijn. De onafhankelijke Stiftung Warentest zal op verzoek adequate tarieven verstrekken volgens de vereisten van de belanghebbende partij. In ruil daarvoor moeten verwerkingskosten van 18 euro worden betaald. (Sb)