Welke zorgverzekering past eigenlijk

PKV-unisexpercentages bij verzekeringskeuze

14.02.2012

Vanwege de snelle veranderingen in het zorgstelsel in het afgelopen jaar vragen veel verzekerden zich momenteel af of het principe van een particuliere of een wettelijke ziekteverzekering voor hen geschikt is. Het is echter onwaarschijnlijk dat genderspecifieke verschillen hier in de toekomst een rol spelen, aangezien vanaf december 2012 de zogenaamde uniseks-tarieven ook van toepassing zullen zijn op particuliere ziektekostenverzekeringen. De eerdere differentiatie van bijdragen aan mannen en vrouwen is vanaf dat moment weg.

Bij het kiezen van een ziekteverzekering moet u rekening houden met een aantal belangrijke factoren die van grote invloed kunnen zijn op de vraag of particuliere ziekteverzekering (PKV) of liever een wettelijke ziekteverzekering (SHI) wordt aanbevolen. Bijvoorbeeld, op jonge leeftijd, met een goede gezondheid en hoge inkomens, kunnen verzekerden hogere bijdragen betalen in de wettelijke ziekteverzekering en minder voordelen ontvangen dan in een particuliere ziekteverzekering. Gedurende de gehele levensloop kan de particuliere ziekteverzekering echter snel een kostenval worden voor veel verzekerden, aangezien de bijdragen meestal met de jaren enorm toenemen. Verzekerde personen kunnen hun PKV-bijdrage niet meer betalen, bedreigt de zogenaamde basistarief, waarbij de hedge meestal slechter uitviel dan de GKV.

Betere voordelen in particuliere ziekteverzekering
Aangezien een terugkeer naar de wettelijke ziekteverzekering normaal is uitgesloten, moet de verzekerde goed nadenken over de verandering in de particuliere ziekteverzekering. Hoewel de voorwaarden waaronder verzekerden kunnen overstappen naar particuliere ziektekostenverzekeringen enorm zijn vergemakkelijkt door de wetgevende macht, zodat de beslissing tegenwoordig voor aanzienlijk meer mensen openstaat dan iets meer dan een jaar geleden. Een dergelijke verandering is echter niet altijd de meest verstandige optie voor de verzekerde. Hoewel de totale particuliere ziekteverzekering duidelijk een voorsprong heeft op de wettelijke ziekteverzekering in termen van uitkeringen, zijn er aan de andere kant enorm stijgende bijdragen in de loop van de levensloop. Daarnaast hebben wettelijk verzekerde personen over het algemeen de mogelijkheid om een ​​aanvullende verzekering af te sluiten bij de particuliere verzekeringsmaatschappijen om als GKV-lid te profiteren van meer uitgebreide voordelen. Deze aanvullende verzekering veroorzaakt echter ook overeenkomstige kosten. De particuliere patiënten stellen hun verzekeringspakket individueel samen, zodat dit sowieso hoe dan ook aan hun exacte behoeften kan worden aangepast. Het prestatieniveau is meestal veel hoger dan voor de SHI. Het basistarief, dat in 2009 met de verplichte verzekering is geïntroduceerd onder de toenmalige minister van Volksgezondheid Ulla Schmidt (EPD) om de verzekeringsdekking van de particuliere verzekerde te verzekeren, maar hier is de uitzondering. Dit tarief is gebaseerd op de prestatiedoelstellingen van de GKV, maar blijft in de praktijk zelfs op sommige plaatsen achter. Het basistarief is ingesteld voor alle particuliere patiënten die niet in staat zijn om de premieverhogingen van de particuliere ziektekostenverzekering op lange termijn het hoofd te bieden, maar niet kunnen terugkeren naar SHI.

Verschillende kosten en ontwikkeling van bijdragen
In termen van kosten of premies zijn de voordelen waarschijnlijk eerder in een particuliere ziekteverzekering, vooral op jonge leeftijd, met hoge inkomens en een goede gezondheid. Dit komt onder meer door het feit dat de premie in de GKV - volgens het solidariteitsbeginsel - ook toeneemt met het stijgende inkomen, tot een maximumwaarde van iets minder dan 600 euro. In particuliere ziektekostenverzekeringen zijn de bijdragen echter niet gebaseerd op inkomsten, maar op het verzekeringsrisico dat kan worden afgeleid uit factoren zoals de leeftijd of de gezondheid van de verzekerde. De bijdragen zijn dus op jonge leeftijd in een goede gezondheid bijzonder laag en dienovereenkomstig aantrekkelijk lijkt de verandering. Maar met toenemende leeftijd en individueel ziekterisico verhogen ook de premies in de PKV. Volgens berichten in de media verhoogden sommige particuliere zorgverzekeraars hun premies met maximaal 40 procent aan het begin van het jaar. De bijdragen bereiken tijdens de levensloop vaak veel hogere percentages dan het maximale SHI-tarief van ongeveer 600 euro. Aangezien particuliere verzekeringsmaatschappijen goed op de hoogte zijn van het probleem van de massale verhogingen van de bijdragen voor ouderdom, bieden sommige van hen de mogelijkheid om oudedagsvoorzieningen te creëren om de premiepercentages op oudere leeftijd zo constant mogelijk te houden. Bijdragen aan wettelijke ziekteverzekering blijven echter meestal relatief constant in de loop van het leven, of worden in sommige gevallen zelfs verlaagd als gevolg van lagere inkomsten. Alleen wijzigingen die de wetgever heeft aangenomen om de GKV-bijdragen te heffen, kunnen onder bepaalde omstandigheden tot een aanzienlijke stijging leiden, maar voorlopig lijkt verdere aanpassing uitgesloten. Vooral omdat het premiepercentage voor medewerkers vorig jaar pas is verhoogd van 14,9 naar 15,5 procent

Unisex-tarieven voorkomen genderspecifieke differentiatie
Een essentieel aspect bij het afleiden van premiepercentages in particuliere ziektekostenverzekeringen is altijd het geslacht van die verzekerden geweest. Maar vanaf december 2012 zal dit criterium geen invloed meer hebben op de hoogte van de tarieven van particuliere ziekteverzekeringen. Vanwege de EU-richtlijnen inzake gelijkheid van 2004 zullen vanaf 21 december zogenaamde unisex-tarieven worden ingevoerd, die niet langer genderdifferentiatie mogelijk zullen maken. Voor vrouwen zullen de bijdragen waarschijnlijk licht dalen, terwijl mannen vanaf eind december aanzienlijk meer moeten betalen. Uitgesloten zijn contracten die op dit moment bestaan ​​of worden afgerond op de balansdatum. Een verandering in de particuliere ziekteverzekering kan nu misschien nog meer de moeite waard zijn voor mannen, terwijl vrouwen liever tot december wachten. Eerder moesten vrouwen hogere premies in particuliere ziektekostenverzekering betalen omdat ze een statistisch hogere levensverwachting hadden, significant meer controles uitvoerden, vaker een arts raadpleegden dan mannen en aanzienlijke kosten maakten in geval van zwangerschap..

Overweeg gezinsplanning bij de keuze van de verzekering
Een belangrijk criterium bij het kiezen van de juiste zorgverzekering is over het algemeen de individuele gezinsplanning. Omdat bij particuliere ziektekostenverzekeringen elk gezinslid individueel moet worden verzekerd, terwijl bij de GKV de mogelijkheid van een familiale verzekering bestaat. Als kinderen verzekerd zijn, is de wettelijke zorgverzekering meestal veel goedkoper dan de particuliere ziekteverzekering vanwege de gratis gezinsverzekering. Hoewel dit lagere kostentarieven voor adolescenten biedt, maar met de levering van SHI kunnen particulieren op dit punt niet concurreren. Gezinnen zonder kinderen en alleenstaanden kunnen dit standpunt veilig negeren, maar alle verzekerden die een gezin plannen, mogen de voordelen van een gratis familiale verzekering met de GKV niet negeren.

Verschillende facturering van de behandelingskosten
Ten slotte speelt ook de wijze van betalen voor veel verzekerden een belangrijke rol bij de keuze van de verzekering. Voor particuliere ziektekostenverzekeringen moeten patiënten eerst zelf voor hun diensten betalen of de rekening hiervoor ontvangen en ze later bij hun ziekteverzekering indienen. Terwijl bij de wettelijk verzekerde de behandeling van de opbouwende behandelingskosten rechtstreeks door de verzekering wordt overgenomen. De verzekerden hoeven hier geen voorschotten te betalen, wat aanzienlijke voordelen kan opleveren in geval van persoonlijke liquiditeitsknelpunten.

Vergemakkelijkte verandering in de PKV
Sinds begin 2012 is een wijziging in de PKV mogelijk voor werknemers en werknemers met een eenmalig jaarinkomen van 50.850, - €. Studenten, ambtenaren, zelfstandigen en freelancers zijn in principe vrij om hun ziektekostenverzekering te kiezen. Maar degenen die ooit hebben besloten om over te stappen op een particuliere ziekteverzekering, kunnen normaal gesproken niet terugkeren naar SHI. Zo is de keuze van de verzekering soms een beslissing voor het leven - een grondige beschouwing van de voor- en nadelen is daarom dringend vereist. (Fp)

Lees ook:
PKV Unisex-tarieven zijn nauwelijks goedkoper
Schakel gemakkelijker over naar wettelijke ziekteverzekering voor particulieren
Klachten over toename van PKV-bijdragen
Ziektekostenverzekering: wat verandert er in 2012?

Foto: Gerd Altmann / Gerold Meiners