Voorstanders van consumenten waarschuwen voor lage tarieven van PKV

17.03.2011

Sinds de invoering van de hervorming van de gezondheidszorg rond de jaarwisseling van 2011 is de overgang naar een particuliere ziekteverzekering (PKV) aanzienlijk vereenvoudigd. Zelfstandigen, ambtenaren en goedbetaalde werknemers hebben de keuze: ze kunnen worden gedekt door een wettelijke ziekteverzekering of ze sluiten een PKV-tarief af. De Stiftung Warentest waarschuwt in de uitgave van het tijdschrift „Finanztest“ voor een ondoordachte en voorbarige conclusie van een zogenaamd goedkoop tarief.

Locktarife van particuliere ziekteverzekering
Op het eerste gezicht lijken de tarieven van sommige particuliere zorgverzekeraars nogal verleidelijk. Bijna met dumpingprijzen proberen verzekeringsmakelaars nieuwe klanten te winnen. Het lijkt erop dat er concurrentie is geweest voor prijsonderbieding. Een instaptarief voor PKV kost nauwelijks meer dan 100 euro per maand. Sommige van de tarieven kosten minder dan 60 euro en beloven nog steeds voldoende gezondheidszorg. U zoekt op het internet met het trefwoord „ziektekostenverzekering“, U kunt dus rekenen op talrijke en op het eerste gezicht voordelige aanbiedingen. Dit werd bevestigd door een verzekeringsmakelaar „Heilpraxisnet.de“: „Hoe minder voordelen het tarief biedt voor de verzekerde, hoe beter de commissies voor de makelaars. Daarom vertrouwen velen in de branche op snel geld in plaats van goed te verkopen.“ De makelaar wil zijn naam niet laten weten, men wil zich immers niet impopulair maken met collega's.

Hoge commissies voor verzekeringsmakelaars
En inderdaad, de commissies zijn soms adembenemend hoog. De federale vereniging van verzekeringsadviseurs in Duitsland was daarom onlangs voor een „drastische vermindering van commissies“ uitgesproken. De betaalde commissies bij het sluiten van een verzekeringscontract zijn nu maximaal 18 maandelijkse bijdragen van de verzekerde, die door zowel het beleid als de Federale Vereniging van verzekeringsadviseurs massaal bekritiseerd wordt. Bovendien moeten de hoogste commissies worden opgehaald in de slechtste contracten, waarbij het advies soms aanzienlijk wordt verbruikt, zei Stefan Albers, voorzitter van de federale vereniging van verzekeringsadviseurs. Om deze reden pleit men voor het betalen van maximaal zeven maandelijkse premies, om de markt weer redelijk onder controle te krijgen.

Solide wettelijke ziekteverzekering
Zelfstandigen die hebben gekozen voor een wettelijke ziekteverzekering, betalen een minimumtarief van momenteel 340 euro. Hiertoe ontvangen wettelijke verzekerden vanaf de 43e dag van de wettelijk verplichte arbeidsongeschiktheid een solide gezondheidszorg, een langdurige zorgverzekering en een dagelijkse ziektetoeslag. Iedereen die net zelfstandige en ondernemer met een laag inkomen is geworden, moet zelfs slechts 226 euro per maand betalen voor de wettelijke ziekteverzekering.

Verleiding introductietarieven van particuliere ziekteverzekering
Voor veel startende ondernemers en jonge ondernemers zijn de introductietarieven van particuliere ziektekostenverzekeringen zeer verleidelijk. Immers, als je maar 56 euro hoeft te betalen in plaats van 226 euro, komen veel mensen in de verleiding om over te stappen op een particuliere ziekteverzekering. Hoewel de particuliere ziektekostenverzekering op het eerste gezicht goedkoper is, maar de prestatieverminderingen in vergelijking met de reguliere particuliere ziekteverzekeringstarieven soms erg hoog zijn, waarschuwt de Stiftung Warentest. De privétarieven zijn alleen goedkoper als u vrij bent, geen kinderen hebt en duidelijk jonger bent dan 35 jaar.

Iedereen die de voordelen van de lage-kostentarieven van naderbij bekijkt, zal zich snel realiseren dat er nauwelijks iets valt op te merken over de vermeende hoogwaardige privédiensten. Er is geen sprake van een enkele bezetting in klinieken, geen behandeling door een hoofdarts, een zeer beperkte vergoeding voor kunstgebitten, geen subsidies voor visuele hulpmiddelen, eigen bijdragen, als in plaats van generieke originele geneesmiddelen worden gebruikt, geen natuurgeneeskundige behandeling met natuurgenezers en geen vrije artsenkeuze. Dit zijn niet per se voordelen die u zou verwachten van particuliere zorgverzekeraars.

Tarieven stijgen met de leeftijd
Dat zou niet slecht zijn als de verzekerde eigenlijk alleen de lage premie moest betalen. Vaak is het tegenovergestelde het geval, meldt Stiftung Warentest. De lage tarieven worden gedeeltelijk aangevuld met een hoog eigen risico. Dit betekent dat een bepaald bedrag eerst door de betrokken persoon moet worden betaald. Alleen als het eigen risico hoger is dan de PKV. Als je nog jong bent, dan is dit punt nog steeds enigszins om te gaan. Maar omdat niemand altijd jong blijft, verandert ook het welzijn van de gezondheid. Vroeg of laat moeten jonge mensen vroeger of later op zoek naar betere alternatieven. Omdat de weg naar het legale voor altijd vespert blijft, blijft gewoon de verandering in een redelijk tempo met veel meer hedges. Wie vervolgens wil overschakelen naar een hoger prestatietarief, moet vaak een nieuwe gezondheidscontrole ondergaan. En dan blijkt meestal dat PKV-tarieven veel meer geld kosten dan de vrijwillige wettelijke ziekteverzekering. Zoals gemeld door Werner M. (56) uit Hannover: „Vroeger betaalde ik slechts 254 euro, vandaag is het al 780 euro per maand, hoewel ik al talloze voordelen heb gestemd“. Ter vergelijking: het maximale legale bedrag met een bovengemiddeld inkomen is 575 euro, inclusief co-assurantie voor gezinnen.

De PKV-tarieven nemen toe, zelfs als de industrie dat niet publiekelijk wil toegeven. Gezondheidseconomen geloven dat zelfs de beste tarieven de komende jaren vele malen zullen stijgen. In de komende 30 jaar had de tariefbijdrage al kunnen verdrievoudigen. Volgens een van „Ochtend en ochtend“! In mei van vorig jaar zijn de bijdragen van de particuliere ziektekostenverzekeraars in de afgelopen tien jaar drastisch toegenomen. Zes verschillende tarieven van de Duitse Ring zijn bijvoorbeeld de afgelopen tien jaar gemiddeld met 3,4 procent gestegen. In het gezin Pax zijn de premies voor de sociale zekerheid van de afgelopen tien jaar met gemiddeld 6,7 procent gestegen en die van Mannheim met 6,9 procent (inclusief alle tarieven). Dit betekent bijvoorbeeld dat mannen sinds 1985 gemiddeld bijna € 2.000 per jaar aan hun ziekteverzekering hebben uitgegeven. Ook niet ongebruikelijk zijn bovengemiddelde premieverhogingen voor ouderen. Sommige gepensioneerden moesten bijvoorbeeld vijf tot tien procent premieverhogingen accepteren in de afgelopen vijf jaar.

Aandacht voor PKV contractclausules
De gemiddelde uitgaven per hoofd van een wettelijk verzekerde persoon bedragen ongeveer 2400 euro voor de geldmiddelen. Als u een eigen risico van € 1.000 en meer per jaar als een privéverzekering afsluit, moet u verwachten dat u dit bedrag in de loop van het leven bovenop de tariefpremies moet betalen. Deskundigen pleiten daarom voor een eigen voorziening in de vorm van reserves.

Tegen deze achtergrond waarschuwen de consumentenverdedigers van Stiftung Warentest voor een hele reeks ongunstige contractuele clausules. Consumenten moeten alle voorschriften lezen en begrijpen voordat ze een PKV-contract ondertekenen. In principe moet u er rekening mee houden dat dokterskosten dit jaar aanvankelijk uit eigen zak worden betaald. Pas aan het einde van het jaar worden de rekeningen voorgelegd aan de particuliere ziekteverzekering. Onzekerheid ontstaat bijvoorbeeld wanneer de medische factuur hoger is dan het bedrag dat daadwerkelijk door de verzekering wordt gedekt. Dit kan zeker gebeuren, omdat artsen bij privépatiënten 3,5 keer het wettelijke vergoedingsschema (GOÄ) mogen in rekening brengen. Goedkope tarieven maar vaak slechts een vergoeding van 1,8 keer het tarief. In veel gevallen moeten verzekerden zelf maximaal de helft van de behandelingskosten betalen. Hetzelfde geldt voor tandheelkundige facturen.

Dekking voor tandartsbehandeling en remedies
Andere Locktarife dekken de kosten van kunstgebitten en tandheelkundige behandelingen. Verzekerde personen moeten bijvoorbeeld soms tussen de € 1.000 en € 1.500 uit eigen zak betalen. Eventuele extra kosten moeten door de patiënt zelf worden betaald. Er zijn zelfs tarieven die geen vergoeding voor kunstgebitten zoals kronen, bruggen en prothesen bieden of slechts de helft bezinken. Eventuele extra kosten moeten door de patiënt worden betaald. Als een ingewikkelde kaakoperatie moet worden uitgevoerd, kunnen er hoge kosten voor de betreffende persoon worden gemaakt.

Er zijn geen terugbetalingen tegen veel lage tarieven voor gezichtsmiddelen, rollators, gehoorapparaten, rolstoelen of prothesen. Zelfs remediërende behandelingen zoals logopedie, fysiotherapie, ergotherapie of medische massages worden graag verwijderd uit de catalogus met diensten van de slotaanbiedingen. Als iemand een ernstig ongeval, een hartaanval of een beroerte krijgt, moeten de extra kosten voor de revalidatie zelf worden betaald.

Lees over dit onderwerp:
Pas op voor PKV-vergrendelingsaanbiedingen
PKV-basistarief: artsen weigeren behandeling
Vanaf 2011: hogere gezondheidskosten
Duizenden veranderen in particuliere ziekteverzekering
PKV en kinderen: verandering moet goed overwogen worden

Foto: Gerd Altmann / Gerold Meiners